119435, Москва, Большой Саввинский переулок, д. 11
Освобождение от выплаты страхового возмещения возможно лишь в установленных законом случаях
Верховный Суд указал, что оговорки, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий или бездействия страхователя, являются ничтожными.
Старший партнёр АБ «Бельский и партнёры» Дмитрий Шнайдман прокомментировал определение ВС РФ для «Адвокатской газеты».
Дмитрий полагает, что данное определение ВС является достаточно знаковым для страхового рынка в целом и для практики рассмотрения споров в сфере страхования в частности. «ВС РФ достаточно однозначно высказался о том, что наступление страхового случая по причинам, связанным с грубой неосторожностью страхователя, должно в любом случае обусловливать выплату страхового возмещения, даже вне зависимости от того, что обстоятельства, связанные с наличием подобной неосторожности, были указаны в договоре страхования в качестве исключений из страхового покрытия», – отметил эксперт.
Дмитрий Шнайдман пояснил, что значимость определения заключается в том, что с учетом положений п. 1 ст. 963 ГК, устанавливающей, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть установлены только законом, обычной практикой страховщиков стало включение в условия договоров страхования условий примерно следующего содержания: «Не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие нарушения страхователем тех или иных правил и норм безопасности». По его мнению, соответствующим образом страховщики пытались формально разграничить случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая от тех случаев, когда страховщик утверждает, что страховой случай не наступил вообще в силу наличия договорных исключений из страхового покрытия, связанных с грубой неосторожностью страхователя.
Старший партнёр АБ «Бельский и партнёры» Дмитрий Шнайдман прокомментировал определение ВС РФ для «Адвокатской газеты».
Дмитрий полагает, что данное определение ВС является достаточно знаковым для страхового рынка в целом и для практики рассмотрения споров в сфере страхования в частности. «ВС РФ достаточно однозначно высказался о том, что наступление страхового случая по причинам, связанным с грубой неосторожностью страхователя, должно в любом случае обусловливать выплату страхового возмещения, даже вне зависимости от того, что обстоятельства, связанные с наличием подобной неосторожности, были указаны в договоре страхования в качестве исключений из страхового покрытия», – отметил эксперт.
Дмитрий Шнайдман пояснил, что значимость определения заключается в том, что с учетом положений п. 1 ст. 963 ГК, устанавливающей, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть установлены только законом, обычной практикой страховщиков стало включение в условия договоров страхования условий примерно следующего содержания: «Не являются страховыми случаями события, наступившие вследствие нарушения страхователем тех или иных правил и норм безопасности». По его мнению, соответствующим образом страховщики пытались формально разграничить случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая от тех случаев, когда страховщик утверждает, что страховой случай не наступил вообще в силу наличия договорных исключений из страхового покрытия, связанных с грубой неосторожностью страхователя.
“
«Допустимость подобных правовых конструкций обусловливалась страховщиками положениями ст. 421 ГК о свободе договора, однако Верховный Суд РФ не согласился с таким подходом, указав, что "соответствующие оговорки, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий (бездействия) страхователя, являются ничтожными". Представляется, что принятие судом данного определения потребует от страховщиков пересмотра своей договорной политики и значительной корректировки типовых правил и договоров страхования, поскольку они во многом были построены на наличии большого числа исключений из страхового покрытия, так или иначе связанных с наличием неосторожности страхователя. Было бы логичным предполагать, что такая корректировка, с учетом позиции ВС, приведет к расширению страхового покрытия по договорам добровольного имущественного страхования и соответствующему увеличению страховых тарифов по новым договорам».